为深入贯彻中央金融工作会议精神，积极落实国家金融监督管理总局的工作部署，深圳农商银行迅速行动，围绕“普聚金融服务 惠及千企万户”主题，全面开展“普惠金融推进月”行动，制定专项工作方案，积极对接市场主体，了解市场需求，深入推进普惠金融服务落到实处。

自2013年党的十八届三中全会提出“发展普惠金融”以来，我国普惠金融已走过十年历程。处于改革开放最前沿的深圳有着数量众多且最为活跃的商事主体，作为扎根深圳的本土银行，深圳农商银行依托自身网点众多、决策链条短的资源禀赋，坚定走服务社区、服务零售、服务中小微的差异化发展之路，勇当普惠金融主力军。早在2009年，深圳农商银行便成立了小微专营部门，专注小微企业领域的金融服务。2023年该行明确了“做中小微企业和市民信赖的金融服务专家”的企业文化核心内涵，并将服务普惠小微写入企业纲领，从发展理念、组织架构、产品风控、政策落实等方面深化普惠金融服务质效。

一组数据是鲜明写照：截至2023年末，深圳农商银行中小微企业贷款客户占全部公司贷款户数的99%以上；中小微企业贷款余额超2366亿元，占公司贷款比例的92%。近三年累计投放信贷资金近5000亿元，其中70%信贷资金投向中小微企业，高度契合国家关于支持中小微企业的政策。

健全机制，增强服务普惠内生动力

普惠金融一直是深圳农商银行的重点发展领域，为专注小微企业服务领域的产品创新，该行于2009年便成立了小微专营部门，2018年10月按照“五专”要求将小微金融部升级为“普惠金融部”，普惠金融业务的发展提升至战略层面。为持续拓宽普惠金融服务的深度和广度，深圳农商银行不断完善普惠金融发展机制，在全年信贷额度中单列普惠小微专用额度，保证资源向小微企业倾斜；将普惠小微企业贷款考核纳入年度经营目标责任制考核，并提高中小微企业不良贷款容忍度，激发全行小微业务发展活力。同时定期开展小微企业尽职免责评议，持续开展分支机构小微企业服务能力评价，持续打造“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制，以此增强普惠金融发展内生动力。

截至2023年末，深圳农商银行小微贷款余额1570亿元，占全部贷款比重近48%，其中普惠口径小微企业贷款余额超833亿元。相比普惠金融部设立之初，小微贷款余额增幅超100%，普惠口径小微企业贷款余额增幅约140%。

数字赋能，助推普惠金融提质扩面

小微企业融资需求往往具有“额度小、频次高、用款急”的特征，借助数字化技术成为满足小微企业融资需求的关键。近年来，深圳农商银行深入研究并充分了解小微企业需求，利用大数据分析等手段，将内部积累的数据与人行征信进行整合，同时通过引入工商、税务等外部信息，打通数据链路，提高风险评价的准确度，拓宽对小微企业的服务覆盖面。

同时，深圳农商银行积极推进小微业务数字化转型，着力打造小微数字化运营平台，并依托平台建设，实现营销产品的快速创设、业务流程的线上操作和客户的精细化管理。“个体深信贷”政银合作项目就是该行丰富普惠小微贷款数字化运营场景、助力个体工商户高质量发展的有力举措。

2023年7月，深圳农商银行与深圳市市场监管局、深圳征信共同推出全国首个个体工商户专属线上信用贷款产品——“个体深信贷”。该产品充分运用公共信用大数据，有效解决了个体工商户信息不足、与银行信息不对称等问题，通过对接政府“深i企”平台，实现了从贷款申请到合同签约、提款、用款等环节的线上操作，银行审批时间从线下3-5个工作日缩短至最快20分钟，有效扩大个体工商户贷款规模和覆盖面。

探索创新，打造多元金融服务生态

为满足小微企业多元化的融资需求，结合多年以来累积的中小微企业服务经验，深圳农商银行持续丰富普惠金融产品体系，加快普惠金融产品效能释放，助力小微企业降低融资成本。针对企业经营场景的不同，总支行密切联动，在产品期限、还款方式、信用支持等方面联合创新，推出一系列手续简单、操作便捷、贴合市场的产品，如结算贷、订单贷、中小企购置贷、速易贷等；同时根据企业反馈不断优化产品版本，推出“速易贷3.0”“薪e贷2.0”等迭代产品，提高产品灵活度。

企业发展过程中除了有融资需求，在不同的阶段还会有多元化的非金融需求。依托深入社区、了解周边工业园区的核心优势，近年来深圳农商银行创新服务理念，探索NBC生态银行建设。通过派驻专职服务团队驻点园区，打造智慧园区平台，融入企业生产经营和生活场景，全方位了解园区整体、园区内企业、企业员工的需求，为企业导入各类社会资源，高效链接如股权融资、专业法律服务、对接上下游供应商、拓宽社交圈层等非金融服务。通过推进NBC生态银行建设，深圳农商银行实现同242个NBC工业园区的上万家企业的深度链接。

围绕重点业务、重点领域，深圳农商银行探索创新银政合作模式，积极参与政府服务平台项目，与深圳各区级科创局联动创新产品，与深圳市公共就业服务中心联合推出可享受政策性贴息的“创业担保贷”，为深圳初创企业和小微企业提供融资“及时雨”。截至2024年2月末，深圳农商银行累计发放6589笔创业担保贷款，累放金额近25亿元。近三年该产品带动就业人数超17400余人。

下沉社区，金融活水润泽千企万户

服务下沉，主动对接市场主体，了解市场需求，是促进金融“活水”流向小微企业的有效途径。作为深圳本土金融机构，深圳农商银行200余家网点遍布全市街道，网点布局深入社区和产业园区，真正做到为居民、中小微企业提供“零距离”的服务。近年来，在监管机构的指导下，深圳农商银行在“百行进万企”“深惠万企 圳在行动”“稳企业保就业”等活动中，以植根园区内的网点为服务据点，针对不同类型企业的特定需求，积极开展多样化的金融服务对接专项行动，并组织专业团队驻点园区“下沉服务”，做到“不找关系不找人，金融服务送上门”。通过这些活动，深圳农商银行实现对超12万家清单企业的服务触达，提供授信支持超180亿元。

2023年，深圳农商银行加大市场主体走访和服务对接力度，开展了40余场金融对接活动，将金融服务切实融入企业日常经营中，引金融“活水”精准滴灌中小微企业。一方面深入重点园区和商圈，积极走访中小微企业、个体工商户。如大鹏支行助“宿”纾困、西乡支行走进西湾智园园区物业管理公司等。另一方面联动各层级政府相关部门，依托产业园区、行业协会、服务中心等渠道，搭建供需对接匹配机制，拓宽服务渠道。如与葵涌街道、市五金机电行业商业、中海信创新产业城等开展政银企对接会，主动触达企业，向企业详细讲解惠企纾困政策等，解决园区企业服务“最后一公里”问题。

民生为本，擦亮金融为民服务底色

普惠金融在于普在于惠。深圳农商银行在网点布局上一直坚持普惠导向，在深圳地区设立超200家营业网点，大部分网点分布在深圳原特区外地区，特别是近1/3的网点铺设在深圳东部原欠发达地区，是服务来深务工人员和厂区工人的主力军。至今在东部一些金融需求不旺盛的地区，即使部分网点处于盈亏平衡点，但该行坚持不撤网点，全力满足当地居民的金融需求。

深圳农商银行零售客户近1000万，其中新市民客户占比80%以上，可以说服务新市民一直是这家扎根深圳70年本土银行的“天然主业”。2023年末，深圳农商银行成立“青年新市民创业金融服务中心”，将就青年新市民在创业、就业等方面的重点需求开展系列帮扶活动。近年来在手机银行、微信银行等线上渠道，该行陆续推出“小微e贷”“创业担保贷”“生意贷”“小商贷”等多款支持创业就业需求的专项融资产品。

金融为民，金融向善。深圳农商银行将继续践行普惠金融工作的政治性、人民性，切实履行本土银行社会责任，进一步完善体制机制、加大信贷投放、创新服务产品，切实提升融资便利性、可获得性，全力做好普惠金融大文章，为大湾区高质量发展贡献金融力量。

（本版撰文 凌环 张士杰）